香港金融管理局昨日（6日）發表針對虛擬銀行的檢討報告，披露8間獲發牌的虛擬銀行自2020年開業起，截至去年底共有220萬名存戶，但全部並未實現盈利，期內淨虧損只收窄15%。金管局表示計劃把虛擬銀行改名為「數字銀行」，形容目前名稱不合時宜，將展開一個月公眾諮詢。
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金管局表示當局2017年推動引入虛擬銀行後，2019年向8間虛擬銀行發牌，它們隨後於2020年3月至12月間開業，提供銀行、財富管理和保險中介服務。截至今年7月底，該8間持牌虛擬銀行中，有6間已註冊提供證券業務，另有3間屬持牌保險中介人。
金管局在報告中提到疫情的影響，稱疫情改變市民使用實體銀行服務和處理現金的習慣，有利虛擬銀行發展，但疫情同時導致市況不明朗，增加客戶避鱖意識，使人們更審慎和保守。截至去年底，若以存款客戶總數計算，虛擬銀行在香港零售銀行市場佔有率約為8.8%，但假如以客戶存款、貸款和總資產計算，虛擬銀行的市佔則只有0.3%，被金管局形容為「較低水平」。
報告肯定虛擬銀行引入遙距開戶、彈性定期存款等創新服務和產品，形容這為客戶帶來新體驗，但承認截至去年底為止，8間虛擬銀行均未能實現盈利，各銀行在去年底合共錄得499億元總資產，客戶存款總數則為375億元。在2021至2023財政年度間，各間虛擬銀行的淨虧損合共收窄15%。
局方續稱，虛擬銀行對業界應用金融科技發揮正面作用，例如以數據分析進行信貸批核和詐騙偵測、以雲端平台存放銀行系統及數據，以及探索數碼資產項目等，形容這些發展有助推動傳統銀行加快轉型。
存款客戶增長收窄
不過按照報告提供的數字，可見虛擬銀行增長程度於2023年度明顯收窄，例如8間虛擬銀行存款客戶總數2022年底已達190萬，按年增長46%，但升幅在2023年收窄至16%，客戶只增至220萬；總貸款及墊款金額於2022年底為164億港元，按年增長160%，2023年底則為195億港元，按年增長減至19%。
金管局表示參照英國和德國經驗，虛擬銀行需時6至8年才能實現盈利，並承認香港虛擬銀行至今未能把財富管理和保險中介業務轉化為利潤，形容虛擬銀行提供的保險服務規模「現時仍相對較小」。投訴方面，金管局披露過去3年每1,000名存款客戶中，金管局每年接獲約0.2宗涉及虛擬銀行的客戶投訴，較傳統銀行的0.13宗多。
金管局同時提出改革虛擬銀行監管，計劃取消虛擬銀行主要提供零售銀行服務的規定，並有意把「虛擬銀行」（Virtual Bank）易名為「數字銀行」（Digital Bank），以反映虛擬銀行運用最新金融科技及創新的情況，諮詢期為一個月。局方亦有意讓虛擬銀行向身在本地的非香港居民提供銀行服務，會在需要時闡明政策。
