又是保險陷阱?! Channel C接獲求助，事主早前為父購買自願醫保，當父親不幸患上第4期腦癌時，保險公司竟然稱事主投保時沒申報腰痛、眼矇、酒後頭痛等而取消保單，令已借款70萬為父醫病的事主，被殺個措手不及......
「只要他覺得你的保單理賠金額大，就輸打贏要，隨便找些理由取消保單!」出來工作幾年、有穩定收入的Marco，為了給66歲爸爸一個保障，去年3月上網替爸爸買了一份自願醫保，每年保障額高達500萬，他說：「保險公司要求我主動申報不同病歷，我專程花數百元，申請爸爸所有醫健通紀錄才投保!」
他指爸爸沒患過大病，亦沒做過手術，醫健通顯示他曾到公立診所檢查，證實有骨質疏鬆、高膽固醇等，他如實申報，亦遞交了相關X光報告，Marco一直以為自己做足申報，豈料去年8月爸爸一個大病，殺他一個措手不及，他說：「去年8、9月，爸爸突然出現言語問題，表達不到自己，到急症室求診，證實患上第4期腦癌。 」
Marco爸爸患的是膠質母細胞瘤，是腦癌中最惡，生長速度極快，由確診起計，平均只得15個月壽命，Marco曾問保險公司：「我只投保了幾個月，會否不獲批? 他說不用擔心，叫我照樣申請!」
Marco當時成功在一周內申請到預先批核30萬，原本用作在私家醫院進行腦瘤切除手術，但因為病情危急，最終改在公立醫院做手術，保險公司當時向他說，之後的電療和化療，如需要預先批核，可再向保險公司申請。
待爸爸傷口癒合，Marco遂再向保險公司申請預先批核，以應付為期6周的化療和電療，當時他只是等了數天便獲批30萬元。當完成電療和化療後，醫生建議爸爸服食12個月的化療藥，每月4萬元，同時進行新式的電場治療，即是長時間頭戴一個電極治療貼，用以抑制癌細胞生長 以延長存活率。
不過由這時開始，保險公司態度開始轉變，Marco指：「當我提出電場治療後，因總額逾110萬元，保險公司就說電場治療不會承保， 我上網搜索，發現保險公司曾多次提及4期腦癌是需要有關治療，我再跟他們說，他們才說可承保，但當時已由迅速的預先批核，變得十分怠慢，並稱相關治療只可Pay and Claim。」
Marco滿以為早前成功申請到預先批核，這個病應該也獲承保，於是他向銀行借款70萬，以應付爸爸的醫療開支，原本計劃獲理賠後，就可還錢給銀行，豈料他申請索償等了半年，直至近日，他竟然收到保險公司取消保單的信件，更要求他在30日內償還之前預先批核的30萬元，Marco指：「他說我漏報了3、4年前合共7次的背痛紀錄，但事實我絕對沒漏報! 當日我申請醫健通報告，尋回所有醫療紀錄，醫健通顯示因骨質疏鬆導致背痛問題，我亦將醫生轉介的3次X光、相關報告交予保險公司!」
他向保險公司表明不接受，並找來關注保險的社交平台公開事件，不久，他竟然收到第二封取消保單的信，他說：「他們突然列出兩項雞毛蒜皮的醫療紀錄，包括4年前因酒後宿醉、2017年的眼矇紀錄，說我沒申報，要取消保單，但這些紀錄，我在醫健通完全看不到的!」
他批評：「我覺得非常不合理，每隔幾個月到政府診所，並非爸爸主動求診，爸爸有高膽固醇，要定期取藥，而取藥前要見一見醫生，醫生問及近期身體情況，十分普遍，我覺得保險公司因為我索償金額大，就隨便找些理由取消保單! 」
現時Marco要負擔70萬元的債款，每月償還5、6萬元，令他瀕臨破產，他更說：「爸爸原本上周要進行第6個月的口服化療藥療程，但因為保險公司的決定，令爸爸被迫停藥 ，以致近2星期病情轉差，變得行動不便，自理、起居飲食要他和家人照顧等。」
「原本爸爸的病情在完成第5個療程時很穩定，家人也很開心，樂觀面對，但就是因為保險公司醫療團隊的註冊護士當日跟我說，後續的電場治療和口服化療藥可做Pay and Claim，這番話令我錯過了原本申請慈善基金醫療資助、政府免費醫療服務的機會，而電場治療，爸爸原本也有機會在公院輪候免費空位，但因相關計劃不能中途加入，現在爸爸若要繼續接受電場治療，我只能自費，現時我壓力非常大，一來要面對爸爸的病， 二來要還債，心力交瘁!」
究竟事主爸爸這個最惡腦癌是什麼? 跟幾年前的背痛、眼矇、甚至頭痛有沒有關係? 腦神經外科專科醫生黃秉康表示，惡性膠質瘤是腦內原發的腫瘤，按世衛分類，腦瘤分4級，其中1、2級是良性，第3、4級屬於惡性，而惡性腦瘤跟其他腫瘤不一樣，很大程度只在腦內生長，很少轉移至身體其他地方，但其生長速度快，其中第4期膠質瘤數星期已可生長得很大。
至於病徵則視乎腫瘤位置，黃醫生指，腫瘤生長會令腦壓上升，令人頭痛、作嘔; 腦內有不正常腦電波，可導致癲癇、腦癇; 如腦瘤生長在運動區，可令患者半身癱瘓; 如生長在語言區則影響說話能力。他指，4期惡性膠質瘤病徵常在腫瘤出現後數星期、最多2、3個月出現，因此一年前的腰痛、背痛、眼矇等病徵，多數與此疾病無關。
而今次事主的經歷，原來黃醫生也曾經歷過，他說：「爸爸在一間保險公司投保，不幸出了意外而需要做手術，但當完成手術申請理賠時，保險公司卻指父親曾在公院提及過心口不適、氣促和氣喘，而投保時沒申報，即使這些病徵跟他今次意外沒直接關係，但最終也取消其保單。」
究竟買保險，什麼要申報?什麼不用申報? 如何才可避免「踩地雷」白繳保費呢? 10Life行政總裁倫沛然表示，每一間保險公司，即使是不同產品，健康問卷也有不同，他以自願醫保作例子指：「第一條問題問你有無做過手術?這一定要申報! 一些疾病如糖尿病、癌症、心臟病也一定要申報，再深入些，如看過醫生，醫生要我服藥，例如血壓藥， 即使我的血壓沒問題，但也要申報! 醫生要求做檢查，你有做或沒有做，也要申報! 我有頭痛，例如痛了2年，沒看醫生或計劃看醫生，也要申報! 」
他指：「申報了，不一定被拒保，有時只是多問2、3條問題，或調高保費、將之列為不保事項等，但重點是一定要申報，否則當你理賠時，保險公司可能再審查，當查到有問題時，不單不賠償，更可能取消保單!」
倫沛然指，他們每年收到求助個案中，佔一半與漏報有關，他說：「即使我索償的是關於胃痛， 但我沒申報頭痛，也可能被取消保單，這也是合法，這類與申索疾病無關的漏報個案，多屬大額索償，如癌症索償一百幾十萬元，我見過保險公司會有五花百門的拒絕理由!」他建議市民用最高誠信申報所有病歷和健康狀況，而保險公司對於年紀大的投保人，也應先安排驗身，找出潛在的身體疾病，以避免日後爭拗。
我們向涉事保險公司查詢，他們回覆指：「就是次保單索償個案，我們過去一直跟客戶保持直接聯繫，亦明白客戶的處境情況，並已積極與客戶就是次個案尋求解決方案。因個人資料私隱問題，我們不能作更多評論。本公司強調，我們一直按照相關合規程序審批所有保單申請及索償個案。在一般情況下，若客戶投保時未有如實申報個人健康狀況及既往病史影響承保決定，我們或會重新審視其保單個案。」
